Von allen Formen der Lebensversicherung ist diese die schmalste. Versichert ist ein einziges Ereignis: der Tod der versicherten Person innerhalb der vereinbarten Laufzeit. Der Beitrag besteht aus dem Risikobeitrag für dieses Ereignis, den Kosten und einem Sicherheitszuschlag. Ein Sparanteil ist nicht enthalten, und deshalb entsteht auch kein nennenswerter Rückkaufswert. Endet die Laufzeit und lebt die versicherte Person, endet der Vertrag ohne Leistung.
Die Versicherungssumme kann über die Jahre konstant bleiben oder planmäßig fallen. Die fallende Variante ist auf Darlehen zugeschnitten, deren Restschuld mit jeder Rate sinkt; der Beitrag fällt entsprechend niedriger aus. Weil der Versicherer das Todesfallrisiko allein trägt, steht am Anfang eine Risikoprüfung mit Gesundheitsfragen, oft ergänzt um Fragen nach Beruf, Rauchverhalten und gefährlichen Freizeitbeschäftigungen.
Der Auftritt der Bank
Wer ein Haus finanziert, bekommt die Police häufig gleich mit angeboten, und die Bank hat daran ein Interesse. Sie will sichergehen, dass das Darlehen bedient wird, wenn der Kreditnehmer stirbt. Der übliche Weg dafür ist die Vinkulation: Der Versicherer vermerkt im Vertrag, dass er an die Bank nur mit deren Zustimmung auszahlt und Änderungen am Bezugsrecht ihr anzeigt. Das Darlehen wird gesichert, ohne dass der Vertrag der Bank übertragen werden müsste.
Was gegen das Gefühl spricht, das Geld sei verloren
Nach Ablauf ohne Todesfall hören Vermittler regelmäßig den Satz, man habe jahrelang eingezahlt und nichts zurückbekommen. Der Einwand behandelt einen Risikoschutz wie ein Sparbuch. Bezahlt wurde die Bereitschaft des Versicherers, im Ernstfall eine hohe Summe zu zahlen, und genau diese Bereitschaft hat der Vertrag geliefert. Niemand verlangt seinen Kfz-Haftpflichtbeitrag zurück, weil er unfallfrei geblieben ist.
Der zweite Punkt betrifft die Höhe: Eine Todesfallsumme, die nur das Darlehen abdeckt, lässt die Hinterbliebenen mit einem schuldenfreien Haus und ohne laufendes Einkommen zurück. Welche Produkte in dieser Sparte sonst geführt werden und was über Jahrzehnte daran zu bearbeiten ist, zeigt der Artikel zu Lebensversicherung und Altersvorsorge.
Dieser Begriff gehört zum Arbeitsalltag der Kaufleute für Versicherungen und Finanzen. Was der Beruf sonst verlangt, steht in der Ausbildung; was er zahlt, im Gehaltsvergleich.