Die Schadenfreiheitsklasse übersetzt Erfahrung in einen Preis. Für jedes Kalenderjahr, in dem ein Vertrag ohne Schaden bleibt, rückt er eine Klasse nach oben, und zu jeder Klasse gehört ein Beitragssatz, der als Prozentwert des Grundbeitrags ausgedrückt wird. Anfänger starten in einer der unteren Klassen, langjährig schadenfreie Verträge erreichen Sätze weit unter dem Grundbeitrag. Haftpflicht und Vollkasko werden dabei getrennt geführt und können auseinanderlaufen; die Teilkasko kennt diese Staffelung nicht, sie wird anders tarifiert. Die konkreten Prozentsätze stehen nicht im Gesetz, sondern in der Tarifierung des jeweiligen Versicherers und unterscheiden sich von Haus zu Haus erheblich.
Rückstufung, Rabattretter, Übertragung
Nach einem regulierten Schaden geht es zurück, und zwar meist um mehrere Klassen auf einmal, sodass mehrere Jahre Fahrpraxis verloren gehen. Gegen diese Härte haben die Versicherer Bausteine entwickelt, die nur in den Bedingungen und nicht im Gesetz stehen: der Rabattretter lässt ab einer bestimmten Einstufung den ersten Schaden eines Jahres ohne Rückstufung durchgehen, und der Rückkauf erlaubt es, einen kleinen Schaden nachträglich selbst zu tragen. Übertragen lässt sich eine Einstufung außerdem auf nahe Angehörige, etwa vom Elternteil auf das eigene Kind, allerdings nur für die Jahre, die der Übernehmende nachweislich selbst gefahren ist.
Nicht der Unfall stuft zurück, sondern die Zahlung
Ein gemeldeter Schaden allein ändert an der Einstufung nichts. Maßgeblich ist, ob der Versicherer eine Entschädigung leistet. Ein Vorgang, der ohne Zahlung geschlossen wird, weil der Gegner haftet, weil der Schaden unter der Selbstbeteiligung bleibt oder weil der Kunde ihn selbst trägt, bleibt für die Klasse folgenlos. Deshalb ist die Meldung eines Bagatellschadens nicht dasselbe wie sein Eintritt in die Statistik.
Der zweite Irrtum ist die Zuordnung: Die Einstufung hängt am Vertrag und an der Person des Versicherungsnehmers, nicht am Fahrzeug. Wer das Auto verkauft, nimmt seine Klasse mit. In welchem Jahresrhythmus diese Einstufungen bearbeitet werden und warum der November in der Kraftfahrtabteilung der härteste Monat ist, beschreibt der Artikel zur Arbeit in der Kfz-Versicherung.
Dieser Begriff gehört zum Arbeitsalltag der Kaufleute für Versicherungen und Finanzen. Was der Beruf sonst verlangt, steht in der Ausbildung; was er zahlt, im Gehaltsvergleich.