Ein Konstruktionsfehler wird nicht einmal verkauft, sondern zehntausendmal. Eine falsche Auskunft wird nicht einem Mandanten gegeben, sondern allen, die dieselbe Frage stellten. In solchen Fällen entstehen viele Schäden bei vielen Geschädigten, und die Frage, ob das ein Versicherungsfall ist oder zehntausend, entscheidet über die Leistung des Versicherers. Die Serienschadenklausel beantwortet sie: Schäden, die auf dieselbe Ursache zurückgehen – denselben Fehler, dieselbe Charge, dieselbe Lieferung –, gelten als ein Versicherungsfall.
Die Klausel steht in den Bedingungen, nicht im Gesetz. Das Versicherungsvertragsgesetz überlässt es den Parteien, den Versicherungsfall zu definieren, und die Haftpflichtsparten nutzen das. Üblich ist außerdem eine Regel darüber, wann die Serie als eingetreten gilt, meist mit dem ersten Schaden – damit steht zugleich fest, welches Versicherungsjahr und welcher Vertrag zuständig ist, auch wenn die letzten Fälle Jahre später auftauchen.
Die Wirkung geht in beide Richtungen
Für den Versicherungsnehmer ist die Klausel zunächst eine schlechte Nachricht. Für die ganze Serie steht nur eine Deckungssumme zur Verfügung; was darüber hinausgeht, trägt er selbst. Dafür fällt auch nur eine Selbstbeteiligung an statt tausend, und die Jahresmaximierung wird nicht von einem einzigen Fehler aufgebraucht. Für die Kalkulation ist sie unverzichtbar, denn ohne sie könnte ein Serienereignis die Summe beliebig oft auslösen und wäre nicht mehr zeichenbar.
Praktisch bedeutsam ist sie vor allem in der Produkthaftpflicht, in der Vermögensschadenhaftpflicht der beratenden Berufe und in der D&O-Versicherung. In der Rückversicherung hat sie ein Gegenstück in den Ereignisdefinitionen, mit denen Kumulschäden zusammengefasst werden.
Woran sich der Streit entzündet
Nicht an der Klausel, sondern am Wort Ursache. Gleichartige Fehler sind nicht automatisch dieselbe Ursache: Zwei Fehlchargen aus demselben Werk können ein Serienschaden sein oder zwei getrennte Fälle, je nachdem, ob ihnen derselbe technische oder organisatorische Mangel zugrunde liegt. Versicherungsnehmer und Versicherer stehen dabei nicht immer auf derselben Seite – wer viele kleine Schäden hat, möchte sie oft getrennt sehen, um mehrfach die volle Summe zu haben, während bei wenigen großen Schäden das Gegenteil günstiger ist. Wie sich das in der gewerblichen Haftpflicht auswirkt, beschreibt die Darstellung zur Betriebshaftpflicht.
Dieser Begriff gehört zum Arbeitsalltag der Kaufleute für Versicherungen und Finanzen. Was der Beruf sonst verlangt, steht in der Ausbildung; was er zahlt, im Gehaltsvergleich.